• Победитель URBAN AWARDS
  • 83 объекта сдано
  • ТОП 3 застройщик в крае
  • 10 лет в девелопменте

Кредитная история

Кредитная история (КИ) — это своеобразное досье на совершеннолетнего гражданина России, которое характеризует его как заёмщика. Заёмщик является субъектом кредитной истории. КИ появляется у гражданина с самой первой его заявки на какой-либо вид кредита, на выпуск дебетовой карты или при трудоустройстве.

В статье расскажем о том, что полезно знать о кредитной истории, почему и как она влияет на некоторые аспекты гражданской жизни и как её можно улучшить.

Что входит в кредитную историю

Кредитная история — это досье, которое отражает информацию о разных аспектах взаимоотношений заёмщика с долгами перед юрлицами, а также отображается в кредитной истории:

  • запрашиваемые и взятые кредиты,
  • своевременность платежей,
  • просрочки и задолженности (в том числе по алиментам, налогам, ЖКХ, услугам сотовой связи),
  • судебные решения по взысканию долгов,
  • состояние о банкротстве.

В некоторых случаях бюро ведёт личный рейтинг заёмщиков, который тоже отображается в досье. Чем выше рейтинг, тем более надёжным считается заёмщик для потенциальных кредиторов. Но высокий рейтинг не гарантирует одобрение заявки на кредит, как и низкий рейтинг не ставит крест на получении займа. При принятии окончательного решения банк учитывает не только данные рейтинга и всей КИ.

Имеется закрытая часть, где вы можете увидеть все частные компании и государственные учреждения, которые когда-либо делали запрос вашего досье или вносили в него изменения. Эта информация доступна только субъекту КИ.

На заметку

У юридических лиц тоже есть кредитная история, но выглядит она иначе: нет информации о поданных и рассмотренных заявках на кредит.

Для чего нужна кредитная история?

Досье имеет значение, если вы собираетесь брать денежный заём у юрлица, оформлять страховой полис или устраиваться на работу, где кандидатов проверяет служба безопасности.

  • Взять кредит. Банки, микрофинансовые организации (МФО) — первые и главные заказчики вашей КИ. Они дают деньги под процент, им важно понимать, как получатель будет возвращать долг. Если по досье хорошая кредитная история, то могут предложить более низкую процентную ставку.

  • Оформить страховку. Множество взятых кредитов и просрочки по платежам — свидетельство слабого финансового состояния, а значит, человек может хитрить, чтобы получить выплату за страховой случай. Людям с плохой кредитной историей страховщики могут завысить стоимость полиса или вообще не выдать его. И наоборот — хорошая КИ мотивирует страховщиков выдать полис со скидкой.

  • Устроиться на работу. Служба безопасности, проверяющая КИ, действует во всех крупных компаниях и банковских организациях. Изучение материалов досье помогает понять, насколько грамотно человек обращается с деньгами, проявляет ли дисциплину. Важно помнить, что без письменного согласия кандидата работодатель не имеет права запрашивать КИ.

На заметку

КИ могут запросить даже каршеринговые компании: неудачливые заёмщики могут так же халатно относиться к арендованному автомобилю.

От чего зависит кредитная история

Важна манера обращения с деньгами.

  • Как часто и на какой срок берёте кредиты.
  • Как погашаете долг: вовремя, досрочно или с пропусками платежей.
  • Какая пропорция доходов и долгов.
  • Исправно ли платите налоги.
  • Не допускаете ли сильных задолженностей по оплате услуг ЖКХ.
  • Вовремя ли оплачиваете сотовую связь операторам.
  • Есть ли долги по выплате алиментов

Кто может получить вашу кредитную историю

Материалы кредитной истории защищены законом о персональных данных. То есть без согласия субъекта КИ, доступ запрещён. Но если у какой-либо организации есть письменное согласие, она получит доступ к информации.

Согласие субъекта не требуется, если доступ запрашивает суд, Центробанк, Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Сам субъект может бесплатно посмотреть свою КИ дважды за год. За более частые доступы — отдельная плата.

Где проверить кредитную историю

Досье запрашивают либо через банк, либо напрямую в бюро кредитных историй — БКИ. Именно там содержатся все данные о заёмщике и его действиях: как только вы отправили заявку на денежный займ, эта информация уже записывается в БКИ. Но бюро не одно, ваши данные могут передавать сразу в несколько бюро. Информацию о том, где именно содержится ваша КИ, можно узнать через личный кабинет на сайте госуслуг или на сайте Банка России.

Национальное бюро кредитных историй
Национальное бюро кредитных историй

Зачем узнавать свою КИ

В своё долговое досье люди заглядывают обычно тогда, когда случается негативный сценарий в отношениях с банком. Отказ в займе один раз, второй раз и человек уже мотивирован разобраться в причине. Банки редко сообщают, почему отказали. А вот в БКИ они обязаны передать конкретные причины. Так есть возможность выяснить, что именно не понравилось банку.

Можно сделать заранее анализ кредитной истории, проанализировав шансы на успех с новым займом. Иногда в КИ могут быть ошибки. Например, вам нужно скорее взять новый кредит, а в истории ещё не высветились данные о погашении старого кредита. Лучше сперва разобраться с этим, а затем подавать новую заявку.

Важно

Залезть в свою кредитную историю необходимо, если вы потеряли паспорт. Есть риск, что появятся данные о кредитах, которые оформляли не вы, а мошенник.

Какая кредитная история считается хорошей

Выделим критерии, по которым банк оценивает репутацию заёмщика положительно:

  • Своевременное погашение долгов. Если гражданин выполнял финансовые обязательства в срок — это хороший знак. Если же были задержки, банк смотрит на количество просроченных дней и последующий характер погашения. Также значим срок давности просрочек: заёмщик мог не платить кредит несколько месяцев в 2018 году, а в 2022-2023 платил исправно. Банк интерпретирует этот факт, как рост платёжеспособности и стабилизации дохода.

  • Количество и разнообразие кредитов. Кредиторы охотнее работают с заёмщиками, у которых за плечами несколько вовремя выплаченных кредитов. А если займы ещё и разных типов — кредитные карты, покупки в рассрочку, жилищные займы, автокредиты, займы наличными — это дополнительный плюс.

  • Длительность кредита. Если должник гасит кредиты строго по договору, а не досрочно — это идеальный заёмщик. Досрочное погашение невыгодно для банков, они получают меньше прибыли на процентах.

  • Текущая закредитованность. Банки любят множество погашенных кредитов в прошлом. Но не любят, когда открыты кредиты в момент подачи запроса на новый займ. Чем меньше долговая нагрузка в текущий момент, тем больше шансов на подписание нового договора о займе.

  • Минимум одновременных заявок. В истории не должно быть высвечено, что человек подавал на 3 кредита наличными в разных банках за один день. Это свидетельствует об острых проблемах с деньгами. Много одновременных заявок адекватно оценивается только в случае ипотеки и автокредита.

Что значит плохая кредитная история

Плохое долговое прошлое может стать причиной отказа в выдаче нового кредита, устройстве на работу и оформлении страховки.

Рассмотрим, что портит кредитную историю.

  • Главный фактор, который омрачает КИ, — просроченные платежи или невыплата. Если дело дошло до коллекторов, суда или банкротства, можно считать, что вероятность нового займа равна нулю.
  • Высокая закредитованность тоже заметно повышает вероятность отказа. Если на выполнение долговых обязательств уходит более половины дохода, есть риск, что человек не сможет платить ещё один займ.
  • Отсутствие опыта возврата долгов. Ни один банк не горит желанием стать первым кредитором конкретного человека, потому что нет никаких данных о манере обращения с деньгами. Если запрос на крупную сумму наличными или ипотеку, то при нулевой КИ банк вероятнее откажет.
Важно

У банков нет единой системы оценки: у каждого свои особо значимые критерии. Для кого-то суперкритична одна недельная просрочка, а кто-то закрывает глаза на регулярные месячные задолженности. Одни проверяют КИ только за последние полгода, а другие смотрят, что было с выплатами 4-5 лет назад. Поэтому один банк может отказать в займе, а другой пришлёт одобрение.

Как улучшить плохую кредитную историю

Даже очернённую КИ можно исправить, но нужно запастись терпением. Способ исправления один. Предстоит брать маленькие займы наличными или кредитные карты и прилежно выполнять обязательства, не допускать ни одной просрочки ни на один день. Любые другие платежи (коммуналка, телефон, интернет) тоже нужно вовремя закрывать. И так хотя бы 1,5 года. Банки внимательнее оценивают именно свежие данные по выплате долгов.

Возможна ли ошибка в кредитной истории

Да, ошибки и неточности нельзя исключать. Если вы открыли информацию и видите некорректные даты погашения, несуществующие долги и даже кредиты, которые брали не вы, вероятно, случилась ошибка. Хорошая новость — недостоверные сведения можно изменить.

Банк испортил кредитную историю. Что делать?

  1. Составьте заявление с описанием ошибки для отправки в бюро. Если ваша история в нескольких бюро, придётся продублировать заявление.
  2. Заявление лучше заверить нотариально.
  3. Подготовьте документы, оспаривающие данные в КИ (квитанции об оплате, справки о погашении долга и т.д.)
  4. Передайте заявление и документы почтой.
  5. Ожидайте 40 дней — за это время информация обновится.
На заметку

Бывает, что банк, по вине которого появилась ошибка, лишается лицензии. Тогда исправлять КИ придётся через суд.

C чего начать кредитную историю

Ипотеку на 50 миллионов рублей вряд ли дадут с нулевым досье — для банка такое решение слишком рискованно. Если вы новичок в займах, стоит начать с малого: оформить кредитную карту или рассрочку на товар. Этих сведений достаточно для старта. После своевременного погашения взятых обязательств можно запрашивать более серьёзные суммы — даже на покупку жилья.

Частота обновления кредитной истории

КИ меняется постоянно, если субъект обслуживает взятый кредит. Даже факт внесения очередного платежа фиксируется через БКИ. У банка максимум 5 рабочих дней, чтобы передать данные о заявке на кредит, о частичном или полном погашении долга, о просрочке.

Если субъект погасил последний кредит как минимум 10 лет назад, больше не подавал на новые, и никто не запрашивал КИ, все данные о кредитах должны стереться. Но это небывалый случай.

Вопросы и ответы

Постараемся кратко ответить на дополнительные вопросы по теме.


Заголовок
Объект

Название документа

12.4 Мб
Скачать

Название документа

12.4 Мб
Скачать
Спасибо!
Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Квартира добавлена к сравнению
Квартира добавлена в избранное
Планировка отправлена вам на телефон
Планировка отправлена вам на e-mail