На заметку
У юридических лиц тоже есть кредитная история, но выглядит она иначе: нет информации о поданных и рассмотренных заявках на кредит.
Кредитная история
13
4581
Кредитная история (КИ) — это своеобразное досье на совершеннолетнего гражданина России, которое характеризует его как заёмщика. Заёмщик является субъектом кредитной истории. КИ появляется у гражданина с самой первой его заявки на какой-либо вид кредита, на выпуск дебетовой карты или при трудоустройстве.
Что входит в кредитную историю
Кредитная история — это досье, которое отражает информацию о разных аспектах взаимоотношений заёмщика с долгами перед юрлицами, а также отображается:
- запрашиваемые и взятые кредиты,
- своевременность платежей,
- просрочки и задолженности (в том числе по алиментам, налогам, ЖКХ, услугам сотовой связи),
- судебные решения по взысканию долгов,
- состояние о банкротстве.
В некоторых случаях бюро ведёт личный рейтинг заёмщиков, который тоже отображается в досье. Чем выше рейтинг, тем более надёжным считается заёмщик для потенциальных кредиторов. Но высокий рейтинг не гарантирует одобрение заявки на кредит, как и низкий рейтинг не ставит крест на получении займа. При принятии окончательного решения банк учитывает не только данные рейтинга и всей КИ.
Имеется закрытая часть, где вы можете увидеть все частные компании и государственные учреждения, которые когда-либо делали запрос вашего досье или вносили в него изменения. Эта информация доступна только субъекту КИ.
Для чего нужна кредитная история?
Досье имеет значение, если вы собираетесь брать денежный заём у юрлица, оформлять страховой полис или устраиваться на работу, где кандидатов проверяет служба безопасности.
-
Взять кредит. Банки, микрофинансовые организации (МФО) — первые и главные заказчики вашей КИ. Они дают деньги под процент, им важно понимать, как получатель будет возвращать долг. Если по досье хорошая кредитная история, то могут предложить более низкую процентную ставку.
-
Оформить страховку. Множество взятых кредитов и просрочки по платежам — свидетельство слабого финансового состояния, а значит, человек может хитрить, чтобы получить выплату за страховой случай. Людям с плохой кредитной историей страховщики могут завысить стоимость полиса или вообще не выдать его. И наоборот — хорошая КИ мотивирует страховщиков выдать полис со скидкой.
-
Устроиться на работу. Служба безопасности, проверяющая КИ, действует во всех крупных компаниях и банковских организациях. Изучение материалов досье помогает понять, насколько грамотно человек обращается с деньгами, проявляет ли дисциплину. Важно помнить, что без письменного согласия кандидата работодатель не имеет права запрашивать КИ.
На заметку
КИ могут запросить даже каршеринговые компании: неудачливые заёмщики могут так же халатно относиться к арендованному автомобилю.
От чего зависит кредитная история
Важна манера обращения с деньгами.
- Как часто и на какой срок берёте кредиты.
- Как погашаете долг: вовремя, досрочно или с пропусками платежей.
- Какая пропорция доходов и долгов.
- Исправно ли платите налоги.
- Не допускаете ли сильных задолженностей по оплате услуг ЖКХ.
- Вовремя ли оплачиваете сотовую связь операторам.
- Есть ли долги по выплате алиментов
Кто может получить вашу кредитную историю
Материалы кредитной истории защищены законом о персональных данных. То есть без согласия субъекта КИ, доступ запрещён. Но если у какой-либо организации есть письменное согласие, она получит доступ к информации.
Согласие субъекта не требуется, если доступ запрашивает суд, Центробанк, Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Сам субъект может бесплатно посмотреть свою КИ дважды за год. За более частые доступы — отдельная плата.
Где проверить кредитную историю
Досье запрашивают либо через банк, либо напрямую в бюро кредитных историй — БКИ. Именно там содержатся все данные о заёмщике и его действиях: как только вы отправили заявку на денежный займ, эта информация уже записывается в БКИ. Но бюро не одно, ваши данные могут передавать сразу в несколько бюро. Информацию о том, где именно содержится ваша КИ, можно узнать через личный кабинет на сайте госуслуг или на сайте Банка России.
Зачем узнавать свою КИ
В своё долговое досье люди заглядывают обычно тогда, когда случается негативный сценарий в отношениях с банком. Отказ в займе один раз, второй раз и человек уже мотивирован разобраться в причине. Банки редко сообщают, почему отказали. А вот в БКИ они обязаны передать конкретные причины. Так есть возможность выяснить, что именно не понравилось банку.
Можно сделать заранее анализ кредитной истории, проанализировав шансы на успех с новым займом. Иногда в КИ могут быть ошибки. Например, вам нужно скорее взять новый кредит, а в истории ещё не высветились данные о погашении старого кредита. Лучше сперва разобраться с этим, а затем подавать новую заявку.
Важно
Залезть в свою кредитную историю необходимо, если вы потеряли паспорт. Есть риск, что появятся данные о кредитах, которые оформляли не вы, а мошенник.
Какая кредитная история считается хорошей
Выделим критерии, по которым банк оценивает репутацию заёмщика положительно:
-
Своевременное погашение долгов. Если гражданин выполнял финансовые обязательства в срок — это хороший знак. Если же были задержки, банк смотрит на количество просроченных дней и последующий характер погашения. Также значим срок давности просрочек: заёмщик мог не платить кредит несколько месяцев в 2018 году, а в 2022-2023 платил исправно. Банк интерпретирует этот факт, как рост платёжеспособности и стабилизации дохода.
-
Количество и разнообразие кредитов. Кредиторы охотнее работают с заёмщиками, у которых за плечами несколько вовремя выплаченных кредитов. А если займы ещё и разных типов — кредитные карты, покупки в рассрочку, жилищные займы, автокредиты, займы наличными — это дополнительный плюс.
-
Длительность кредита. Если должник гасит кредиты строго по договору, а не досрочно — это идеальный заёмщик. Досрочное погашение невыгодно для банков, они получают меньше прибыли на процентах.
-
Текущая закредитованность. Банки любят множество погашенных кредитов в прошлом. Но не любят, когда открыты кредиты в момент подачи запроса на новый займ. Чем меньше долговая нагрузка в текущий момент, тем больше шансов на подписание нового договора о займе.
-
Минимум одновременных заявок. В истории не должно быть высвечено, что человек подавал на 3 кредита наличными в разных банках за один день. Это свидетельствует об острых проблемах с деньгами. Много одновременных заявок адекватно оценивается только в случае ипотеки и автокредита.
Что значит плохая кредитная история
Плохое долговое прошлое может стать причиной отказа в выдаче нового кредита, устройстве на работу и оформлении страховки.
Рассмотрим, что портит кредитную историю.
- Главный фактор, который омрачает КИ, — просроченные платежи или невыплата. Если дело дошло до коллекторов, суда или банкротства, можно считать, что вероятность нового займа равна нулю.
- Высокая закредитованность тоже заметно повышает вероятность отказа. Если на выполнение долговых обязательств уходит более половины дохода, есть риск, что человек не сможет платить ещё один займ.
- Отсутствие опыта возврата долгов. Ни один банк не горит желанием стать первым кредитором конкретного человека, потому что нет никаких данных о манере обращения с деньгами. Если запрос на крупную сумму наличными или ипотеку, то при нулевой КИ банк вероятнее откажет.
Важно
У банков нет единой системы оценки: у каждого свои особо значимые критерии. Для кого-то суперкритична одна недельная просрочка, а кто-то закрывает глаза на регулярные месячные задолженности. Одни проверяют КИ только за последние полгода, а другие смотрят, что было с выплатами 4-5 лет назад. Поэтому один банк может отказать в займе, а другой пришлёт одобрение.
Как улучшить плохую кредитную историю
Даже очернённую КИ можно исправить, но нужно запастись терпением. Способ исправления один. Предстоит брать маленькие займы наличными или кредитные карты и прилежно выполнять обязательства, не допускать ни одной просрочки ни на один день. Любые другие платежи (коммуналка, телефон, интернет) тоже нужно вовремя закрывать. И так хотя бы 1,5 года. Банки внимательнее оценивают именно свежие данные по выплате долгов.
Возможна ли ошибка в кредитной истории
Да, ошибки и неточности нельзя исключать. Если вы открыли информацию и видите некорректные даты погашения, несуществующие долги и даже кредиты, которые брали не вы, вероятно, случилась ошибка. Хорошая новость — недостоверные сведения можно изменить.
Банк испортил кредитную историю. Что делать?
- Составьте заявление с описанием ошибки для отправки в бюро. Если ваша история в нескольких бюро, придётся продублировать заявление.
- Заявление лучше заверить нотариально.
- Подготовьте документы, оспаривающие данные в КИ (квитанции об оплате, справки о погашении долга и т.д.)
- Передайте заявление и документы почтой.
- Ожидайте 40 дней — за это время информация обновится.
На заметку
Бывает, что банк, по вине которого появилась ошибка, лишается лицензии. Тогда исправлять КИ придётся через суд.
C чего начать кредитную историю
Ипотеку на 50 миллионов рублей вряд ли дадут с нулевым досье — для банка такое решение слишком рискованно. Если вы новичок в займах, стоит начать с малого: оформить кредитную карту или рассрочку на товар. Этих сведений достаточно для старта. После своевременного погашения взятых обязательств можно запрашивать более серьёзные суммы — даже на покупку жилья.
Частота обновления кредитной истории
КИ меняется постоянно, если субъект обслуживает взятый кредит. Даже факт внесения очередного платежа фиксируется через БКИ. У банка максимум 5 рабочих дней, чтобы передать данные о заявке на кредит, о частичном или полном погашении долга, о просрочке.
Если субъект погасил последний кредит как минимум 10 лет назад, больше не подавал на новые, и никто не запрашивал КИ, все данные о кредитах должны стереться. Но это небывалый случай.
Вопросы и ответы
Постараемся кратко ответить на дополнительные вопросы по теме.
Узнать больше
Рейтинг статьи:
Комментарии
М
Михаил
12 марта 2024
Когда я впервые начал работать над улучшением своей кредитной истории, я удивился, насколько важен регулярный контроль за своими кредитными отчетами. Обнаружение и исправление ошибок в отчетах, а также своевременная оплата текущих кредитов стали для меня рутиной. Через некоторое время усилия дали свои плоды, и моя финансовая репутация значительно улучшилась, что открыло передо мной новые возможности для получения выгодных кредитных предложений.
А
Алексей
12 марта 2024
После того как мне отказали в кредите из-за моей кредитной истории, я начал серьезно изучать эту тему. Оказалось, что даже мелкие просрочки могут сильно повлиять. С тех пор стараюсь планировать свои финансы так, чтобы платежи были своевременными. Этот опыт научил меня ответственности и внимательности.
Д
Дмитрий
18 декабря 2023
После того как мне отказали в ипотеке, я узнал о значении кредитной истории. Оказалось, что мои старые мелкие долги и просрочки сыграли против меня. Сейчас я более ответственно отношусь к своим финансовым обязательствам и регулярно их мониторю, чтобы в будущем не столкнуться с подобными проблемами.
А
Александра
18 декабря 2023
Когда я впервые взяла кредит, не знала о важности кредитной истории. Со временем поняла, что каждый пропущенный платеж и просрочка влияют на мою репутацию как заёмщика. Теперь я стараюсь платить вовремя и регулярно проверяю свою КР, чтобы избежать неприятных сюрпризов при следующем обращении за кредитом.
А
Артем В.
9 ноября 2023
Брал кредит на машину, пошел в банк, чтобы оформить документы, и согласовать все условия сделки и тут получаю отказ, как выяснилось из-за просрочек в прошлом по ипотеке, у меня образовалась плохая кредитная история, теперь понимаю что с кредитами шутки плохи, и всегда надо платить по счетам вовремя.
В
Валентин Закирович
8 ноября 2023
Когда взял первый кредит, не знал, что такое кредитная история. Потом друг объяснил, что это важно, чтобы потом легче было брать в долг. Стал платить вовремя и следить, чтобы долгов не накапливалось. Проверяю иногда свою историю через интернет, чтобы всё было ок. Это помогло, когда взял ипотеку — условия дали хорошие.
З
Захиров Тимур
11 сентября 2023
Брат узнал о старых долгах и планировал взять новый кредит в банке. Дал ему пару советов, как навести порядок с финансами. Держу кулачки, чтобы все получилось!
Л
Лёша Питонов
11 сентября 2023
Раньше я не очень понимал, как работает кредитная история и откуда берётся балл. Думал, это просто список моих кредитов. А потом разобрался, что банки смотрят на неё, чтобы решить, отдам ли я деньги вовремя.
Д
Дарья Макарова
9 августа 2023
Недавно столкнулась с проблемой получения кредита из-за плохой кредитной истории. Ваша статья помогла мне понять, как улучшить свою кредитную историю и что делать, если возникли проблемы. Теперь я знаю, как избежать ошибок в будущем.
М
Мария Васильева
13 июля 2023
Помню, как в первый раз брала кредитную карту, даже не задумывалась о том, что такое кредитная история. Потом, когда решила взять автокредит, столкнулась с тем, что банк просит мою кредитную историю. Было немного странно, но теперь, прочитав эту статью, понимаю, что это важная информация для банка. Они хотят знать, насколько я надежный заемщик. Теперь стараюсь всегда платить вовремя, чтобы моя кредитная история была хорошей.
В
Виктор Соловьев
13 июля 2023
Я в свое время столкнулся с проблемой плохой кредитной истории. Брал много мелких кредитов и иногда оплачивал их с опозданием. Когда решил взять ипотеку, столкнулся с отказами. После прочтения этой статьи стало понятно, что нужно было более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам. Сейчас активно работаю над улучшением своей кредитной истории.
В
Виталий
20 июня 2023
Лично сталкивался с ситуацией, когда мне отказали в кредите из-за плохой кредитной истории. Это было неожиданно и неприятно. После этого я начал активно изучать эту тему и понял, насколько важно вовремя погашать кредиты и не допускать просрочек.
Также хочу подчеркнуть важность проверки своей кредитной истории. Это помогает избежать ошибок и недоразумений. Например, однажды я обнаружил, что в моей кредитной истории отражены кредиты, которые я не брал. Это была ошибка банка, и я смог ее исправить, обратившись в бюро кредитных историй.
В общем, кредитная история - это нечто вроде репутации для банков. И как и любую репутацию, ее нужно беречь и улучшать. Это поможет вам в будущем получить кредит на выгодных условиях.
Также хочу подчеркнуть важность проверки своей кредитной истории. Это помогает избежать ошибок и недоразумений. Например, однажды я обнаружил, что в моей кредитной истории отражены кредиты, которые я не брал. Это была ошибка банка, и я смог ее исправить, обратившись в бюро кредитных историй.
В общем, кредитная история - это нечто вроде репутации для банков. И как и любую репутацию, ее нужно беречь и улучшать. Это поможет вам в будущем получить кредит на выгодных условиях.
М
Михаил Орлов
14 мая 2023
Проверка кредитной истории для меня стала актуальной, когда я решил взять ипотеку. Для этого я обратился в Бюро кредитных историй. Я использовал один из сервисов онлайн, предлагаемых на сайте БКИ. Ввел необходимые данные, прошел аутентификацию и получил доступ к своей кредитной истории.
Важно помнить, что каждый гражданин РФ имеет право бесплатно получить один отчет в год. В моем отчете были перечислены все кредиты и займы, которые у меня были, сроки их погашения, а также была информация о просрочках, если таковые были. Это помогло мне понять, как банки видят мою кредитную историю.
Важно помнить, что каждый гражданин РФ имеет право бесплатно получить один отчет в год. В моем отчете были перечислены все кредиты и займы, которые у меня были, сроки их погашения, а также была информация о просрочках, если таковые были. Это помогло мне понять, как банки видят мою кредитную историю.
Похожие статьи
-
22.03.24
