Ипотека или аренда: что выгоднее?

Для прочтения нужно:
6 мин 30 секунд

Будем опираться на актуальные цены для 2021 года и рынок недвижимости в городе Краснодар.

Содержание

  1. Преимущества аренды квартиры
  2. Недостатки аренды квартиры
  3. Преимущества ипотеки
  4. Недостатки ипотеки
  5. Возможно ли накопить на квартиру?
  6. Ипотека vs аренда — основные «за» и «против»

Преимущества аренды квартиры

Аренда даёт больше возможностей для перемещения. Если кардинально изменился адрес работы, можно арендовать новую квартиру ближе к работе, а не ездить на другой конец города. Жуткий конфликт с соседями — опять же можно съехать. Если упал доход, можно взять кого-то на подселение, арендовать комнату или квартиру подешевле.

По данным domofond.ru за февраль 2021 года средняя стоимость аренды 1-комнатной квартиры 13 500 руб/мес.  Цены на аренду в Краснодаре растут медленно: на 0,12% в год.

Цены на аренду в Краснодаре

Отчёт Домофонда

Даже если не учитывать малозначительное подорожание, рассчитаем многолетнюю аренду однушки. Придётся отдать арендодателю:

  • за 10 лет — 1 620 000 ₽
  • за 15 лет — 2 430 000 ₽
  • за 20 лет — 3 240 000 ₽

Недостатки аренды квартиры

Их знают все бывалые квартиросъёмщики. Раскроем самые типичные недостатки.

  1. Владелец может выселить арендаторов в любой момент. Типичная причина — продажа. Не готовы покупать — выселяйтесь.
  2. Ремонт на вкус хозяина квартиры. А если захотите переделать, его придется согласовывать. Иногда владельцы соглашаются на ремонт в счёт арендной платы, а иногда нет — обо всём нужно договариваться. И опять же: сделаете ремонт, а через полгода хозяева объявят о продаже (смотреть пункт 1).
  3. Проблема с животными. Многие собственники квартир против проживания в их квартире кошек и собак. Причины банальны: испортят обои, обивку мебели, оставят неприятные запахи.
  4. Смена съемного жилья негативно сказывается на детях: приходится менять садик, школу, устоявшийся круг друзей.
  5. Переезды из одной квартиры в другую усложняются, если накапливается много вещей. Арендаторам лучше не обзаводиться собственной крупной техникой и мебелью.

И главный минус — сколько бы лет арендатор не платил за съёмную квартиру, она никогда не станет его собственностью. А в пожилом возрасте, учитывая российские пенсии, платить за аренду очень сложно.

Преимущества ипотеки

После погашения ипотеки у вас останется собственная квартира, а такое имущество всегда пользуется спросом. Ипотека — это не так страшно, как многие представляют. Если заёмщик уверен в своей возможности постоянно получать стабильный доход, то ипотека вполне удобный способ покупки недвижимости. Раскроем положительные стороны.

Инфляция

Главный аргумент в пользу ипотеки — инфляция. Деньги дешевеют с каждым годом. 

За один и тот же вид товара или услуги нужно платить всё больше рублей. В 2013 году билет на трамвай в Краснодаре стоил 15 рублей, в 2021 году (через 8 лет) тот же билет стоит уже вдвое дороже — 30 рублей. А платёж по ипотеке останется неизменным: в 2021 году платили 17 000 ₽ и в 2040 та же сумма 17 000 ₽. Только в 2040 году 17 000 ₽ скорее всего обесценятся так, что на них можно будет купить всего лишь 20 пакетов молока. С каждым годом на ипотечные платежи уходят всё более дешёвые рубли.

Цены на недвижимость

Благоприятный климат, близость к побережью, множество рабочих мест — всё это манит в южную столицу приезжих со всей России. В первой половине 2020 года Краснодар удерживал первое место среди городов-миллионников России по вводу жилой недвижимости. Спрос высокий, поэтому цены растут. В 2006 году за 2 миллиона ₽ можно было купить 2-комнатную квартиру в готовом доме. В 2021 году этой суммы хватит только на студию в строящемся доме. Поэтому велика вероятность, что к концу срока ипотеки квартира будет стоить даже больше, чем покупатель отдаст банку.

Ставка и рефинансирование

Ключевая ставка Центробанка планомерно снижалась весь 2019 и первую половину 2020 года. В марте 2021 она удерживается на уровне 4,5%. Вслед за ключевой ставкой банки снижают ставки на ипотечные кредиты. Заёмщики могут брать жильё под меньший процент: вместо 10% в 2019 году под 5,5% в 2021 году! А с услугой рефинансирования можно не переживать, что во время покупки процент был выше, чем сейчас: ипотеку можно пересчитать с учётом актуальной ставки и уменьшить размер ежемесячного платежа.

Досрочное погашение

Не обязательно платить ипотеку весь срок, указанный в договоре. Банки позволяют гасить ипотеку досрочно. Сделать это можно либо полностью, единовременно отдав всю оставшуюся сумму стоимости квартиры, либо частично, внося внеочередные платежи. Частичное погашение очень востребовано: в любой момент можно вносить и по 5, и по 50, и по 500 тысяч рублей. При этом заёмщик сам выбирает, что уменьшать за счёт досрочного погашения: срок ипотеки или размер ежемесячного платежа.

Ипотечные каникулы

Многие банки предоставляют своим заёмщикам ипотечные каникулы: это когда какой-то промежуток времени ипотеку можно не платить или платить значительно меньше. Такой вариант служит подстраховкой для тех, у кого временно упал доход.

Льготные условия

Государство предусматривает разные виды смягчения ипотечной ноши. Для многодетных семей ставка на несколько процентов ниже обычной. В счёт погашения можно использовать деньги маткапитала. Давно существует отдельный вид ипотеки для военных.

Равенство платежей

В Краснодаре ипотечный платёж может быть равен ежемесячной арендной плате. Один выбирает ипотеку и платит 16 000 рублей в месяц, а другой выбирает аренду и платит те же 16 000 рублей в месяц. Однако у первого через 20 лет в собственности будет квартира, а у второго — нет.

Возможность продать квартиру

Если станет худо, заёмщик может продать квартиру и погасить долг или купить другую квартиру, подешевле. Но стоит помнить, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, поэтому все сделки проводятся только после согласования с банком.

Недостатки ипотеки

Поговорим об объективных минусах ипотеки.

Ставки выше, чем на западе

В Европе берут жильё в кредит под 2-3% годовых. В России с такой ставкой можно купить жильё только на Дальнем Востоке. Реальная ставка в остальных регионах не ниже 5% (в 2021 году). Поэтому жильё гораздо менее доступно, чем на западе.

Оформление

Чтобы оформить ипотечный договор, заёмщик должен подтвердить свою занятость и доход. Поэтому тем, кто работает неофициально, крайне сложно открыть ипотеку. Во многих банках действует опция «Ипотека по двум документам», но по ней повышенная ставка…

Отказы

В ипотеке могут отказать без объяснения причин. Конечно, причины у банка есть, но клиенту их не озвучивают. Среди частых причин плохая кредитная история или нестабильность дохода.

Риск потерять квартиру

В любой момент жизненные обстоятельства заёмщика могут измениться (болезнь, потеря работы). И если он перестанет платить ипотеку, банк имеет право забрать квартиру и выставить её на аукцион. 

Психологическое давление

Многолетняя долговая нагрузка — это психологически нелегко. Может мучить страх потерять работу, здоровье, финансовую поддержку. Некоторые люди просто не любят быть кому-то должными, а тем более много лет подряд.

Возможно ли накопить на квартиру?

Конечно, возможно. Но такой вариант подходит меньшинству. Рыночная цена на недвижимость в Краснодаре растёт каждый год. А инфляция всегда больше ставки по вкладам. В таких условиях трудно угнаться за растущими ценами: 7 лет копили 3 млн, а желанная квартира стоит уже 5 млн. Если же удаётся накопить нужную сумму за пару лет, то однозначно стоит копить.

Вариант накопления при наличии бесплатного жилья

Предположим, вам есть где жить, и вы хотите новую квартиру за 3 млн рублей. У вас 20% первоначального взноса — 600 000 рублей. Если бы брали ипотеку на 10 лет со ставкой 6%, то каждый месяц платили бы по 26 645 рублей.

Но вы отказываетесь от ипотеки и отдаёте свои 600 000 рублей в банк на депозит с возможностью ежемесячного пополнения на 26 000 рублей (почти как ипотечный платеж). При таких условиях вероятная ставка 2,5%. Через 10 лет на счете будет 4 263 011 рублей (расчеты можно делать на онлайн-калькуляторе) Через 10 лет накоплений желаемая квартира, вероятно, будет стоить 4 млн (из-за инфляции) или даже дороже. Но с ипотекой вам не нужно ждать 10 лет, чтобы заехать в новую квартиру. 

При наличии бесплатного жилья накопить на квартиру реально. Но придется долго ждать. Если же ждать некогда и параллельно с накоплениями приходится платить за съемную квартиру, то ипотека всё же удобнее.

Ипотека vs аренда — основные «за» и «против»

Допустим, у вас нет проблем с одобрением ипотеки, поэтому вы выбираете между ипотекой и арендой не вынужденно, а вольно.

Ипотека Аренда
Хотите жить в своей квартире и сделать интерьер на свой вкус + -
Регулярно меняете районы и города проживания - +
Способны накопить на квартиру за 3-4 года - +
Не хотите спрашивать разрешения у хозяина, чтобы поселить дома еще одного жильца или домашнего питомца. + -
Невмоготу ощущать долговую нагрузку - +
Хотите иметь в собственности недвижимость + -

Конечно, в каждом конкретном случае нюансов может быть много. Выше мы определили, что арендная плата бывает равна ипотечному платежу. Только в случае ипотеки вы останетесь с квартирой, а в случае аренды — нет. Решайте сами: отдавать банку за своё жильё или же «дяде» за его жильё.

Другие статьи

  • Тренды недвижимости 2021: Ситуация на рынке и перспективы
    Подробнее
  • Цена и ценность новой квартиры
    Подробнее
  • На какие квартиры упадет спрос: антирейтинг 2021
    Подробнее

Заголовок

Объект

Название документа

12.4 Мб
Скачать

Название документа

12.4 Мб
Скачать
Спасибо!
Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Квартира добавлена к сравнению
Квартира добавлена в избранное
Планировка отправлена вам на телефон
Планировка отправлена вам на e-mail